Кредитування давно стало невід’ємною частиною нашого життя. Популярності йому додають пропозиції багатьох мікрофінансових організацій, у лінійці продуктів яких є кредити під 0%. Інтерес до таких пропозицій зрозумілий – безвідсоткові позики дають змогу швидко досягти бажаних цілей, для яких потрібні гроші, і не переплачувати при цьому. Щоб грамотно вибрати й оформити позику під 0 відсотків і не зіткнутися з неприємними наслідками, потрібно знати і дотримуватися кількох правил. Їх детальний розбір – у цьому огляді.
Зміст:
- Законодавча база онлайн-кредитування
- Як правильно вибрати кредитну організацію
- Перевірте себе на відповідність вимогам
- Чому кредитор може відмовити у видачі грошей
- Приклад розрахунку платежів
- Що буде, якщо не оплачувати позику
Законодавча база онлайн-кредитування
Одна з найпопулярніших у наші дні форм кредитування – видача позикових грошей у режимі онлайн. Інтерес до неї з боку позичальників цілком зрозумілий. Щоб отримати кредит онлайн під 0 відсотків, людині не потрібно витрачати час на візит до кредитної організації – вона подає заявку, не виходячи зі свого будинку або офісу. Для отримання грошей також не потрібно нікуди йти – МФО зараховує кредит під 0 відсотків на карту банку, і відбувається це негайно після схвалення кредитної заявки. Так само зручно погашати борг – позичальник здійснює платежі в тому ж режимі онлайн.
У тих, хто в минулому звик оформляти кредити традиційним способом – шляхом особистого візиту в компанію кредитор – часто виникає питання: чи законне кредитування в режимі онлайн? Відповідь – однозначно позитивна: ця діяльність уже багато років лежить у межах правового поля і є повністю законною. Її регулює ціла низка нормативно-правових актів у їхніх останніх редакціях.
Важливо розуміти: правове регулювання онлайн-кредитування накладає взаємні зобов’язання як на кредиторів, так і на боржників. Серед основних обов’язків позичальників – вказівка достовірних даних під час оформлення кредитів під 0.01 відсотка і своєчасне внесення щомісячних платежів за ними. Пам’ятайте про це, оформляючи позику, і ваші відносини з кредитором не будуть затьмарені.
Як правильно вибрати кредитну організацію
Перше правило: не звертайтеся в першу-ліпшу МФО, яка привабила вас помітною рекламою. Уважно вивчіть умови, які пропонує ця організація – відсоткові ставки, суми і терміни кредитування. Вони мають відповідати вашим очікуванням – так, щоб щомісячні платежі за обраних суми і терміну позики були для вас посильними. Хороший вибір – МФО, які пропонують перший кредит під 0 відсотків на карту банку.
Друге правило: переконайтеся в надійності, стійкості кредитної установи. Витратьте для цього деякий час і вивчіть відгуки клієнтів, які вже зверталися в обрану МФО.
Третє правило: звертайтеся в компанію, з якою ви вже співпрацювали раніше. Якщо в минулому ви оформляли позики в тій чи іншій мікрофінансовій організації і вчасно розрахувалися за ними, у вас сформувалася позитивна репутація. Це означає, що тут вам з максимальною ймовірністю видадуть новий кредит на вигідних умовах.
Перевірте себе на відповідність вимогам
У кожній кредитній установі свій набір вимог, що висуваються до потенційних позичальників. Ці набори можуть незначно відрізнятися, але при цьому існують загальні вимоги, які діють у всіх банках і МФО.
- Вік позичальника. Кредитні організації не зацікавлені видавати гроші в борг юним позичальникам і людям, які перебувають у похилому віці, і це зрозуміло – так вони мінімізують ризик неплатежів. У більшості випадків кредити під 0% видають фізичним особам віком від 21 року до 65 років. У деяких МФО ці рамки розширені – наприклад, позикові кошти доступні громадянам віком від 18 років
- Працевлаштування. В інтересах будь-якого банку видавати позики офіційно працевлаштованим громадянам, які мають стабільну роботу і отримують “білу” зарплату. Невідповідність цим вимогам не призводить до автоматичної відмови в кредитуванні, але значно знижує шанси позичальника на отримання грошей.
- Матеріальне становище позичальника. Багато банків і МФО, розглядаючи кредитні заявки, враховують наявність у власності позичальників квартир і будинків, автомобілів та іншого рухомого і нерухомого майна. Чим його більше, і чим вища його ліквідність і сукупна вартість, тим з більшою ймовірністю видають гроші в борг.
Вибравши мікрофінансову організацію для оформлення кредиту під 0.1 відсотка, вивчіть вимоги, які вона висуває до позичальників, і перевірте себе на відповідність їм.
Чому кредитор може відмовити у видачі грошей
У кожному банку і МФО є своя скорингова модель – набір вимог, на відповідність яким перевіряють кожного позичальника (основні з них були перераховані вище). Якщо клієнт не проходить перевірку за цією моделлю, йому відмовлять у видачі коштів. Так може статися, якщо у позичальника нульова або зіпсована кредитна історія. У першому випадку клієнт буде “темною конячкою”, у другому кредитна організація знатиме, що позичальник допускав прострочення і неплатежі, а отже, може допустити їх знову.
Важливу роль відіграє боргове навантаження, яке відчуває потенційний клієнт. Якщо платежі за позиками, які вже є у людини, в сумі перевищують половину її щомісячного доходу, кредитна організація, найімовірніше, не видасть нову позику.
Вкрай важлива достовірність відомостей, які потенційний позичальник повідомляє кредитору. Якщо в результаті перевірок перед видачею позики кредитна установа виявить недостовірні дані, розраховувати на отримання грошей позичальникові не доведеться.
Перед тим, як звернутися за кредитом онлайн під 0 відсотків, переконайтеся у відсутності причин, через які вам можуть відмовити. Повідомляйте співробітникам МФО тільки достовірні відомості, не намагайтеся ввести їх в оману. Дотримуючись цих правил, ви зробите ймовірність видачі вам кредиту максимальною.
Приклад розрахунку платежів
Один із ключових показників, за яким позичальники оцінюють банки і мікрофінансові організації – процентні ставки. У банках вони невеликі – від 4 до 35% річних, але отримати кошти в борг у банківській установі складніше. Позики в МФО доступніші, вимоги до позичальників тут м’якші, але відсоткові ставки вищі, ніж у банках. Враховуйте значення ставок в обраній вами кредитній установі та розраховуйте майбутні платежі – так, щоб вони були для вас посильними.
Візьмемо як приклад ситуацію з оформленням короткострокового кредиту до зарплати на суму 30 000 грн. Кредитор пропонує ставку, що становить 1% на день. У цій ситуації позичальникові через 20 днів користування грошима необхідно буде повернути:
- тіло боргу, розмір якого становить 30 000 грн;
- нараховані на нього відсотки – по 300 грн на день за 20 днів, тобто 6 000 грн.
Загальний розмір суми, яку позичальник повинен повернути, таким чином, складе 36 000 грн.
Багато МФО з метою залучення нових клієнтів роблять вигідну пропозицію – перший кредит під 0 відсотків на карту банку. Якщо ви оформляєте позику вперше, на таку пропозицію безперечно варто звернути увагу – ви зможете користуватися позиковими грошовими коштами безкоштовно. Не порушуйте свої боргові зобов’язання і ваші подальші відносини з МФО будуть безхмарними.
Чинні способи отримання грошей, оформлених у кредит
У минулому найбільш поширеним, якщо не єдиним, способом було отримання готівки в касі банку. Він застосовується і в наші дні, але великою популярністю не користується, як мінімум – через те, що позичальникам доводиться приходити у відділення по гроші і витрачати на це свій час. Набагато ширшого поширення набули інші способи отримання позикових грошових коштів.
У міру розвитку електронних гаманців вони ставали все більш привабливими для кредиторів і позичальників. Сьогодні ці інструменти у багатьох випадках можна використовувати для отримання грошей, оформлених у кредит. Цей спосіб зручний тим, що робить непотрібним візит у відділення і дає змогу практично одразу після схвалення кредиту скористатися грошима.
Найбільш зручним способом можна визнати оформлення кредиту під 0 відсотків на карту банку. У ньому поєднується кілька переваг і практично немає недоліків. Для отримання грошей не потрібно відвідувати відділення. Кошти з’являються на банківській картці практично відразу після схвалення заявки. Далі позичальник може розпоряджатися ними на свій розсуд – платити за покупки у звичайних і онлайн-магазинах, знімати в банкоматі, оплачувати комунальні послуги, виконувати перекази.
Що буде, якщо не оплачувати позику
На першій стадії виниклої проблемної ситуації кредитор почне нараховувати на прострочену суму пені, передбачені кредитним договором. Заборгованість позичальника буде стрімко збільшуватися.
На наступній стадії, якщо після певного часу боржник так і не здійснив платіж, співробітники банку або МФО почнуть дзвонити позичальникові, щоб з’ясувати причину неплатежів. У діалозі вони будуть цікавитися, коли буде погашена заборгованість.
Якщо телефонні переговори з боржником не дали результату, кредитна установа може звернутися:
- до колекторського агентства. Перший кредитор поступиться йому правом вимоги грошей з боржника, і надалі з позичальником, який порушив платіжну дисципліну, працюватимуть колектори;
- до суду. Предметом позову стане стягнення всієї суми боргу. Під час засідання суд ухвалить рішення на користь кредитної установи, і надалі з позичальником працюватимуть судові пристави.
Не доводьте ситуацію до необхідності спілкуватися з колекторами або приставами. Перші позбавлять спокою не тільки вас, а й ваших родичів, колег і керівництво. Другі вживуть забезпечувальних заходів – заарештують банківські рахунки, вилучать майно, заборонять виїзд за межі країни. Якщо ви усвідомлюєте, що не справляєтеся з платежами за позикою, дійте на випередження – зверніться: ініціюйте переговори з кредитною установою.
Виходи із ситуації за неможливості вчасно оплачувати зобов’язання
Переговори боржників, які відчувають фінансові труднощі, з кредиторами часто приносять успіх: позичальникам пропонують той чи інший інструмент, що дає змогу полегшити борговий тягар. Один із них – реструктуризація боргу. Якщо кредитна установа погоджується на неї, вона збільшує термін дії кредитного договору – “розтягує” його в часі, і пропорційно перераховує розмір щомісячного платежу. Останній зменшується, і клієнту стає простіше своєчасно вносити оплати.
Ще один вихід зі скрутного фінансового становища – кредитні канікули. Якщо банк або МФО погоджується на них, фахівці оформляють для боржника відтермінування виплати заборгованості на термін, узгоджений сторонами. Як правило, кредитні канікули отримують співробітники, які потрапили під скорочення штатів, особи, які зіткнулися з форс-мажорними обставинами (стихійними лихами і подібними), деякі інші категорії. Після закінчення кредитних канікул погашення заборгованості має бути продовжено.
Стати неплатоспроможним може навіть найсумлінніший і найдисциплінованіший позичальник. Якщо ви потрапили в таку ситуацію, не ховайтеся від кредитора – своєчасно розкажіть йому про ваші обставини, і разом ви напевно знайдете вихід із ситуації.
