Онлайн кредит на карту цікавий тим, що дає змогу протягом години отримати потрібну суму грошей. Позика надійде навіть вночі. Для подачі заявки потрібні тільки паспорт і номер мобільного телефону.
- Правила вибору кредитної організації
- Кому схвалять мікропозику
- Законодавча база
- Умови кредитування
- Причини відмов у мікрокредитуванні
- Способи надання онлайн кредитів
- Як збільшити термін дії кредитного договору
Правила вибору кредитної організації
Вибір кредитора починається з визначення того, навіщо в принципі потрібна позика, в якому розмірі, на який термін. Банки займаються переважно довгостроковим кредитуванням (мінімум 1 рік і до 30 років). Вони видають великі (від 50000 грн) і цільові позики на купівлю автотранспорту та нерухомості.
Банки ретельно перевіряють потенційних клієнтів, величину їхнього доходу, рівень фінансового рейтингу. Значні суми видають тільки за умови, що майбутній позичальник надав додаткові гарантії у вигляді поруки або застави дорогого ліквідного майна: житла або автомобіля.
Процес оформлення найпростішої заявки в банку займає щонайменше пів години, але допускається затримка до кількох днів. Цільові програми проходять поетапні перевірки, тому угода може відбутися мінімум через 2 тижні (до 1 місяця).
Кредит-онлайн дає змогу отримати скромніші суми на відносно невеликі (від кількох днів до 6-12 місяців) терміни. У цьому сегменті працюють мікрофінансові організації (МФО). Завдяки інтернету вони приймають заявки з усієї країни та відправляють гроші в будь-яку точку світу. Основні переваги мікрокредитування:
- простота оформлення;
- висока швидкість обробки заявки та перерахування грошей;
- великий (мінімум 95%) відсоток схвалення заявок, що надійшли;
- мінімальні вимоги до клієнта;
- можливість отримати невелику суму і швидко повернути її.
Вибрати відповідного мікрокредитора досить складно: в Україні їх дуже багато, а програми кредитування у багатьох схожі. Під час вибору МФО варто звернути увагу на умови кредитного договору, включно з пунктами, що стосуються способів видачі грошей і розрахунку за позикою, а також санкції за порушення угоди. Документ має бути викладений на сайті компанії.
Необхідно оцінити якість інтернет-порталу. Тут має бути опублікована вся кредитна і супутня документація, бажана наявність довідкового розділу з відповідями на найпоширеніші запитання, контакти служби підтримки і час її роботи.
Є спеціалізовані інтернет-майданчики, які полегшують процес пошуку оптимальної кредитної програми. На таких сайтах працюють спеціальні фільтри, що дозволяють звузити обсяг вибірки за певними параметрами. Подібний алгоритм реалізовано на нашому сайті. Серед пропонованих тут МФО тільки ті, що пройшли перевірку нашими численними користувачами і отримали найвищі оцінки.
Кому схвалять мікропозику
Мікрофінансові організації більш реально оцінюють поточну ситуацію в економіці та на ринку праці, тому вони готові співпрацювати з широким колом осіб. Хто може отримати онлайн кредит на карту:
- громадянин України;
- повнолітній, але не старше 65-75 років. Ліміт кожна компанія встановлює індивідуально;
- зареєстрований (тимчасово або постійно) у країні.
Якщо потрібно оформити кредит на карту, слід заздалегідь отримати її в одному з українських банків і вказати номер під час оформлення заявки.
Що не має значення для МФО:
- стан кредитного рейтингу;
- наявність офіційного заробітку;
- рівень підтвердженого документами доходу;
- наявність майна;
- місце фактичного проживання.
У результаті послугами мікрокредиторів активно користуються:
- студенти;
- пенсіонери;
- ті, хто працює неофіційно;
- ті, що перебувають у декретній відпустці;
- індивідуальні підприємці;
- керівники та засновники юридичних осіб.
Останнім доступні цільові позики. У нецільових часто відмовляють, пропонуючи замість них оформити кредит онлайн на карту на юрособу, а в такому разі ставка відсотка буде досить високою.
Законодавча база
У своїй діяльності мікрокредитні організації обмежені українським законодавством. Контроль за тим, щоб МФО дотримувалися встановлених вимог, здійснює Нацбанк. Його співробітники регулярно відстежують діяльність мікрокредиторів у мережі. Порушників позбавляють ліцензії і, як наслідок, забороняють займатися кредитуванням. Основна мета подібної роботи – захист прав позичальників і запобігання надмірного зростання кредитного навантаження на нього.
Умови кредитування
Короткострокові мікропозики надають на таких умовах:
- термін – 1-30 днів;
- сума – 1000-20000 грн;
- ставка – 0,01 – 3%.
Укладають договори й на більш серйозних умовах:
- термін – 30-365 днів;
- сума – 50000-100000 грн;
- ставка – близько 1%.
Якщо онлайн кредит видано на 10-15 діб, його погашають одним платежем наприкінці терміну дії договору. За позиками, виданими на кілька місяців, можна розраховуватися частинами. Також можна погасити борг одним платежем наприкінці терміну кредитування.
Умови кредитування залежать від внутрішньої політики кредитора. Деякі організації пропонують знижки постійним позичальникам, хто акуратно виконує взяті на себе зобов’язання. Інші новим клієнтам дають онлайн кредити під 0,01%, але обмежують видачу і термін.
Причини відмов у мікрокредитуванні
У мікрокредиторів високий відсоток позитивних рішень, оскільки фактично всі вимоги, що висуваються до клієнтів, обумовлені лише вимогами українського законодавства. Однак відмови все-таки трапляються. І в більшості випадків вони пояснюються тим, що виявляються порушення закону.
Наприклад, недійсний паспорт – це вагома причина для відмови, оскільки з таким документом не можна здійснювати операції: їх буде визнано недійсними. Часто люди забувають про необхідність заміни посвідчення особи при досягненні віку, при зміні ПІБ. Паспорт буде недійсним, якщо він хоча б трохи пошкоджений (порваний, затертий, інформація нечитабельна). Не можна, щоб сторінки містили неприпустимі (“зайві”) відомості.
Ще одна серйозна проблема полягає в тому, що всі процеси проходять без участі людини, автоматично. Це означає, що помилки й описки, допущені під час заповнення анкети, робот трактує як неправдиві відомості, і, як наслідок, відхиляє запит через надання недостовірних відомостей. При цьому немає жодної гарантії, що якщо користувач записав усі дані точно так, як написано в документах, усе пройде нормально.
Проблеми виникають через невідповідність того, що фізично надруковано в документації, вмісту бази даних. Це можуть бути відмінності в написанні літер. Є проблема з назвами географічних об’єктів (старих і нових), з різними скороченнями. Слід враховувати, що на довантаження оновлених даних (наприклад, у разі перереєстрації) у загальну базу потрібен час. А поки інформація не оновилася, можливі проблеми.
Програмісти працюють над тим, щоб мінімізувати кількість відмов із технічних причин. Але все-таки поки що такі інциденти трапляються. Попри відмову, через деякий час можна повторити запит. Тривалість мораторію варіюється у різних компаній від 1 тижня до 3 місяців.
Самостійний розрахунок відсотків
У короткостроковому кредитуванні для розрахунків використовується формула простих відсотків:
ПОЗИКА = ПОЗИКА + ПОЗИКА х (СТАВКА / 100%) х ТЕРМІН, де:
- ПОЗИКА – отримана сума грошей;
- СТАВКА – денна ставка відсотка. Ділення на 100% дасть змогу привести її до вигляду десяткового дробу і здійснювати арифметичні дії;
- ТЕРМІН – тривалість кредиту онлайн. Нарахування відсотків починається в перший же день.
Нехай отримано 10000 гривень на 8 днів під 0,5% на добу, тоді позичальникові доведеться заплатити:
10000 + 10000 х (0,5% / 100%) х 8 = 10400 грн
Якщо договір передбачає розрахунок шляхом внесення кількох платежів із частковим поверненням основного боргу, використовується інша схема. Кожен такий платіж складається з 2 частин: певної частки заборгованості (тіла кредиту) і нарахованих відсотків. І формула матиме такий вигляд:
ВНЕСОК(n) = ТІЛО + ЗАЛИШОК(n) х (СТАВКА / 100%) х ДНІ(n), де:
- ВНЕСОК(n) – черговий платіж у відповідному періоді. n – порядковий номер періоду;
- ТІЛО – розраховується як первісна сума боргу, поділена на кількість платіжних періодів;
- ЗАЛИШОК(n) – залишок заборгованості в розрахунковому періоді;
- ДНІ(n) – тривалість конкретного розрахункового періоду.
Нехай видано 50000 гривень на 2 місяці під 0,5% на день з необхідністю внесення платежів 2 рази на місяць і частковим погашенням основної суми боргу. Тоді розрахунок виглядатиме так:
Тіло кредиту:
50000 / 4 = 12500 грн
Суму поділили на 4, тому що за 2 місяці належить зробити 4 виплати.
- 1-ий платіж:
ВНЕСОК (1) = 12500 + 50000 х (0,5% / 100%) х 15 = 16250 грн
Після 1-го внеску залишок складе:
50000 – 12500 = 37500 грн
- 2 платіж:
ВНЕСОК (2) = 12500 + 37500 х (0,5% / 100%) х 15 = 15312,5 грн
Залишок боргу після 2-ого внеску дорівнює:
37500 – 12500 = 25000 грн
- 3 платіж:
ВНЕСОК (3) = 12500 + 25000 х (0,5% / 100%) х 15 = 14375 грн
Після 3-го внеску залишиться виплатити:
25000 – 12500 = 12500 грн
- 4 платіж:
ВНЕСОК(4) = 12500 + 12500 х (0,5% / 100%) х 15 = 13437,5 грн
У прикладі під час розрахунків взяли, що в місяці 30 днів, тобто між платежами минає рівно 30/2 = 15 діб. Якщо тривалість платіжних періодів інша, проводять відповідні коригування.
Способи надання онлайн кредитів
Кредитні організації видають позики тільки в українських гривнях. Якщо потрібна готівка, слід шукати компанію, що надає подібні послуги. Більшість МФО, що працюють онлайн, віддають перевагу безготівковим переказам на картки VISA, MasterCard.
Безготівкові транзакції здійснюються в будь-який час доби. Стандартно гроші надходять протягом 15-30 хвилин. У рідкісних випадках (через особливості роботи банківської системи) можливі затримки до 1-3 діб.
Готівку видають у відділенні кредитора. При відвідуванні офісу слід враховувати час його роботи. Видача здійснюється тільки за пред’явленням паспорта.
Наслідки порушення умов кредитного договору
Кожна організація самостійно вирішує, які санкції застосувати до порушників кредитного договору. Усі можливі варіанти описують у зазначеному документі. Обов’язково нараховується пеня. Її максимальна величина обмежена 20% річних. Багато кредиторів призначають штраф за сам факт виникнення прострочення.
Одразу в разі виникнення проблем кредитори надсилають клієнтам СМС та електронні листи. Через кілька днів боржнику телефонують менеджери. Їхня мета – домогтися погашення заборгованості, визначити можливі ризики неплатежу.
Якщо очевидно, що благополучне розв’язання кризи неможливе, менеджмент вирішує, як бути далі: звернутися до суду або продати право вимоги за кредитним договором колекторському агентству. До першого варіанта звертаються тоді, коли одночасно виконуються такі умови:
- Компанія має ресурси для ведення судових розглядів, тобто власного юриста або кошти для його найму.
- Борг досить великий.
- Висока ймовірність відшкодування понесених витрат, тобто у боржника є: ліквідне майно, на яке можна звернути стягнення; офіційні джерела доходу (заробіток, пенсія).
Безпосередньо на суд виходять через 30-90 днів з моменту утворення прострочення. За підсумком судових розглядів припиняється нарахування заборгованості, але, якщо до процесу залучать приставів, доведеться сплатити виконавчий збір, і, можливо, супутні витрати кредитора, наприклад, на оплату послуг його представника (адвоката).
Поширена практика продажу проблемних активів колекторам. Спочатку агентства скуповують проблемні договори зі значним дисконтом. Потім вони роблять усе для того, щоб отримати те, що належить за договором.
Компетенція колекторів обмежена законом. Так, встановлено певні ліміти на кількість і регулярність контактів співробітників агентств із боржниками, заборону на взаємодію з їхнім найближчим оточенням. При цьому колекторські агентства, так само як і МФО, мають право подати до суду і вимагати повернення боргу, зокрема, коштом майна боржника. Однак колектори воліють використовувати власні напрацювання.
Як збільшити термін дії кредитного договору
Деякі кредитори пропонують продовжити дію кредитного договору. Процедура називається пролонгацією. Щоб скористатися цією схемою, необхідно за 2-3 дні до розрахункової дати звернутися з відповідним проханням до служби підтримки МФО. Зазвичай просто пишуть e-mail, іноді менеджери просять вказати причину, з якої потрібна пролонгація.
Окремі МФО пропонують автоматичну пролонгацію. Тоді весь процес запускається без окремого запиту з боку клієнта просто за фактом відсутності платежу у встановлену дату. Комісійний збір за послугу списується з його рахунку в безакцептному порядку.
Якщо автоматичного продовження немає, то, якщо пропустити платіжну дату, виникає прострочення. Тоді пролонгація вже неможлива. До її початку обов’язково потрібно сплатити всі нараховані відсотки.
Переваги пролонгації:
- відсутність переплат за рахунок штрафів за прострочення;
- ставка відсотка залишається на початковому рівні;
- збереження якості кредитної історії та рівня у внутрішньому рейтингу кредитора, що важливо для отримання преференцій як постійного клієнта з хорошою репутацією.
Законом обмежена кількість пролонгацій за одним договором: опцію можна використовувати не більше 5 разів. МФО має право встановлювати власні ліміти як за кількістю пролонгацій, так і за їхньою тривалістю (у межах 7-30 діб). Найчастіше послуга є платною.
