Кредит онлайн на карту срочно і без відказу 24/7 видають мікрофінансові організації. Вони схвалюють майже всі заявки, що надходять до них, і переказують гроші на рахунок клієнта протягом декількох хвилин. Таким чином можна отримати до 20 тис.грн без поручителів або застави, пред’явивши лише паспорт.
Зміст:
- Алгоритм вибору кредитора
- Яким має бути позичальник
- Умови підписання договору
- Причини для відмови у видачі кредиту
- Як самостійно розрахувати суму виплат
- Як позичальник може отримати гроші
- Санкції за порушення умов кредитування
Алгоритм вибору кредитора
Сьогодні існує безліч інтернет-майданчиків, що пропонують отримати мікропозику. Під час вибору оптимальної кредитної програми слід враховувати:
- пропоновані умови кредитування (суму, термін, ставку відсотка);
- спосіб отримання грошей і їх повернення;
- наявність додаткових платежів (зборів, комісій, витрат на купівлю страхового поліса);
- вимоги, що пред’являються позичальнику;
- можливі пільги, бонуси, знижки, призначені для нових і постійних клієнтів.
Є сенс вивчити рейтинги мікрофінансових організацій, складені авторитетними інтернет-майданчиками, відгуки клієнтів. Інформацію, надану користувачами, слід оцінювати критично, виокремлюючи головне, не звертаючи увагу на емоційні висловлювання.
Багато що може розповісти сайт організації. Професійно оформлений інтернет-майданчик із безліччю корисної інформації (з виділеним розділом FAQ, докладними контактними даними) – одна з ознак того, що це клієнтоорієнтована компанія, яка створює максимально комфортні умови для позичальників на всіх стадіях кредитування.
Щоб скоротити час на пошуки найкращої програми, варто скористатися можливостями нашого сайту. Завдяки вбудованому пошуковику можна швидко знайти найвигідніші програми кредитування. Достатньо вказати параметри, що цікавлять, і за кілька секунд робот запропонує перелік тих, що найбільше відповідають запиту.
Яким має бути позичальник
МФО хороші тим, що готові співпрацювати з будь-якими категоріями позичальників:
- студентами;
- пенсіонерами;
- офіційно безробітними;
- людьми з обмеженими можливостями;
- тими, хто перебуває у відпустці по догляду за неповнолітніми дітьми.
Мікрокредитори встановлюють широкий віковий діапазон. Нижня межа, відповідно до закону, становить 18 років, а верхня сягає 70-80 років. Багато компаній вважають достатнім наявність у клієнта тимчасової реєстрації. Важливо, щоб адреса перебувала на території країни.
Серед обов’язкових умов – наявність українського громадянства, мобільного телефону і банківської картки. Телефонний номер використовується для верифікації користувача і його дій. Рахунок необхідний для перерахування грошових коштів.
Під час заповнення анкети заявник вказує дані паспорта або іншого посвідчення особи. Іноді просять надати інформацію ще про один документ, наприклад, можна ввести номер водійського посвідчення.
МФО не враховують рівень кредитного рейтингу заявника, сформованого в БКІ. Вони вважають за краще користуватися власними аналітичними методами і самостійно оцінювати клієнтів.
Правове регулювання мікрокредитування в Україні
Ринок мікрокредитування регулюється законодавством і контролюється НБУ. Фахівці цієї організації моніторять сайти МФО і за підсумками обстежень 1 раз на квартал оновлюють списки компаній, яким дозволяється кредитувати населення.
Мета подібних дій з боку держави – захист прав громадян. Наприклад, завдяки закону встановлено обмеження на величину нарахувань пені, штрафів і відсотків. МФО має право збільшити початковий борг лише на 150%. Також кредиторам заборонено змінювати умови кредитних договорів без згоди клієнта.
Компанії зобов’язали надавати максимум важливої для користувачів інформації. Згідно з цими вимогами тепер МФО зобов’язані публікувати шаблони кредитних договорів і заздалегідь надавати розрахунок повної вартості кредиту.
Умови підписання договору
Стандартні умови такі:
- сума – до 20000 гривень;
- термін – у межах 30 днів;
- ставка – максимум 0,8% на день.
МФО пропонують і більш серйозні суми (до 100 тис. грн) на термін до 1 року. У цьому випадку, як правило, ставка варіюється в межах 0,1-0,5% на день.
Найвигідніші умови пропонують новим клієнтам і тим, хто вже встиг посісти гідне місце у внутрішньому рейтингу МФО. Першим іноді пропонують оформити позику в розмірі до 15000 гривень під 0% на термін до 15 днів. Постійним клієнтам з хорошою репутацією доступні більші суми і менші ставки.
Причини для відмови у видачі кредиту
Частина відмов, які отримують потенційні клієнти мікрокредиторів, обумовлена вимогами законодавства. МФО змушені відхиляти заяви, що надійшли від:
- неповнолітніх;
- громадян інших держав;
- осіб із недійсними документами. Так паспорт необхідно міняти при досягненні віку 20 і 45 років, при зміні ПІБ.
Відмови отримують ті, хто не відповідає вимогам кредитора, наприклад, якщо заявник:
- старше певного віку;
- має тільки тимчасову реєстрацію, а МФО потрібно пред’явити постійну.
Багато запитань викликають помилки, допущені під час заповнення анкети. Користувачі пропускають цифри, скорочують довгі назви. Є проблема з розбіжностями в написанні окремих слів в електронних базах і документах.
Як самостійно розрахувати суму виплат
При мікрокредитуванні під час розрахунків користуються формулою простих відсотків. У загальному вигляді вона виглядає так:
ПЛАТІЖ = ПОЗИКА + ПОЗИКА х (ВІДСОТОК / 100%) х ТЕРМІН
Тут:
- ПОЗИКА відповідає сумі наданої кредитною організацією;
- ПРОЦЕНТ – ставка відсотка. Для математичних обчислень цю величину необхідно привести до виду десяткового дробу, для чого її ділять на 100%;
- ТЕРМІН – тривалість кредитування, виражена в днях.
Якщо припустити, що отримано 7500 грн на 10 діб під 0,4% на день, то зрештою на 11-ий день належить повернути:
7500 + 7500 х (0,4% / 100%) х 10 = 7500 + 300 = 7800 грн.
300 грн відповідають сумі відсотків, нарахованих за весь термін кредитування.
Як позичальник може отримати гроші
У нашій країні кредити видають виключно в гривнях, а видача позик готівкою – велика рідкість. Цей спосіб не дуже зручний, оскільки для отримання готівки необхідно особисто з’явитися в офіс партнера кредитора. Операцію проводять виключно в робочий час цієї організації і після пред’явлення паспорта. Отже, у вихідні та святкові дні, ввечері та вночі гроші ніхто не видасть.
Безготівкові перекази зручніші, оскільки їх виконують у будь-який час доби. Стандартно для здійснення транзакції достатньо кількох хвилин. Важливо, щоб у одержувача була картка, емітована будь-яким українським банком.
Санкції за порушення умов кредитування
У будь-якому кредитному договорі прописані зобов’язання обох сторін і відповідальність за їх невиконання. Якщо позичальник не зміг вчасно погасити заборгованість, за загальним правилом на нього чекають пені, кратне збільшення суми нарахованих відсотків. Деякі компанії призначають штрафи.
Виявивши відсутність внеску, кредитор нагадує боржнику про необхідність розрахунку. Позичальнику надсилають СМС, електронні листи відповідного змісту. Менеджери телефонують, щоб уточнити плани клієнта, домовитися про конкретні терміни виконання зобов’язань.
Якщо заходи щодо стягнення заборгованості в добровільному порядку не принесли бажаного результату, кредитор ухвалює рішення про подальшу долю боргу. Кредитна організація має право звернутися до суду. Такий підхід визнають оптимальним, якщо є реальні перспективи погашення боргу за допомогою служби судових приставів, наприклад, якщо у боржника є офіційне джерело доходу (заробітна плата, пенсія) або відповідне ліквідне майно (автотранспортний засіб або інші матеріальні цінності).
На рішення про звернення до суду впливає і те, в якому регіоні зареєстрований відповідач. Якщо в кредитора там немає власного представника, якщо судові витрати будуть занадто великими, від судових розглядів, найімовірніше, відмовляться.
У разі безперспективності отримання виплат зазначеними способами кредитний договір продають колекторському агентству. Така можливість за замовчуванням прописується у всіх подібних документах. У результаті право вимоги виплат переходить від МФО колекторам. І якщо агентство викупило кредитний договір зі знижкою, то боржник все одно зобов’язаний виплатити борг у повному обсязі.
Після угоди колектори миттєво беруться до роботи. Спочатку вони повідомляють клієнта про подію, про нові реквізити для перерахування грошей. Одночасно вони розмовляють з приводу необхідності повного погашення заборгованості найближчим часом. Невиконання боржником даних ним обіцянок, пропуск контрольних термінів колектори сприймають як доказ недобросовісності клієнта і як підставу для переходу на наступну стадію.
Колекторські агентства у своїй діяльності повинні керуватися нормами закону. Їхні співробітники не мають права телефонувати в позаурочний час, турбувати будь-кого з оточення боржника, влаштовувати особисті зустрічі без попереднього повідомлення. Однак колектори часто нехтують цими обмеженнями, чинячи серйозний психологічний тиск на клієнта. Іноді ситуація загострюється до такої міри, що позичальники змушені звертатися по допомогу до правоохоронних органів.
Як офіційно збільшити термін кредитного договору
Щоб не доводити ситуацію до передачі боргу колекторському агентству, варто оформити пролонгацію. Процедура передбачає укладення додаткової угоди з кредитором про продовження терміну дії кредитного договору. При цьому всі інші умови угоди залишаються незмінними. Зберігаються якість кредитної історії, можливість користуватися пільгами, які МФО надає сумлінним клієнтам.
Деякі мікрокредитори запускають пролонгацію автоматично. Ця опція прописується в договорі. Інші надають цю послугу тільки за умови, що надійшло відповідне прохання. І заяву необхідно подати до того, як почнеться прострочення. Після цього кредитори нараховують пені, виписують штрафи, а інформацію про інцидент передають у БКІ, що призводить до зниження кредитного рейтингу.
Про те, як написати заяву, розкажуть у службі підтримки: десь достатньо зателефонувати на телефон гарячої лінії або написати e-mail у вільній формі, десь вимагають заповнити спеціальну таблицю. Деякі компанії взагалі не пропонують таку послугу. Але й вони за певних обставин ідуть назустріч клієнту, наприклад, якщо він:
- втратив роботу внаслідок ліквідації підприємства-роботодавця;
- постраждав унаслідок нещасного випадку або серйозно захворів;
- призваний на строкову службу в армію.
Те, що настали форс-мажорні обставини, доведеться підтвердити документально.
Перш ніж надати послугу пролонгування договору кредитори вимагають погасити борг за нарахованими відсотками. Іноді за надання послуги беруть певну комісію. За законом допускається оформлення до 5 пролонгацій за одним договором протягом 1 року. Максимально можливий термін продовження відповідає початковому терміну кредитування. Але кредитор має право зменшити зазначені ліміти.
