Прогрес не стоїть на місці, і те, що ще вчора здавалося дивовижним або навіть неможливим, сьогодні – звичайна повсякденна рутина. Візьмемо, наприклад, позики. Чи могли ми подумати ще років десять тому, що взяти гроші в борг у фінансовій організації можна буде, не збираючи купу документів і довідок, і навіть не виходячи з дому? А сьогодні це можливо і доступно кожному. В інтернеті можна знайти величезну кількість мікрофінансових організацій, готових видати суму в кілька тисяч гривень без купи документів, застав, поручителів і без дзвінків на роботу. Але за все доводиться платити, і за високий ліміт довіри з боку МФО також – досить високими відсотками. Утім, про все по порядку.
Зміст:
Хто обирає мікропозики
Мікрофінансування – відносно нова послуга на світовому ринку кредитування. В Україні перші мікропозики з’явилися в середині 90-х років минулого століття, і до 2011 року цей напрямок розвивався бурхливо, але безконтрольно. Зараз все абсолютно законно.
Хто обирає мікропозики? Люди, які:
- мають погану кредитну історію. Якщо в минулому ви допускали прострочення за кредитами, розраховувати на те, що банк схвалить заявку на позику, не варто – з високою ймовірністю вам відмовлять. Але не в МФО. Мікропозику спокійно може взяти людина з поганою кредитною історією, головне, щоб на момент оформлення не було відкритих прострочень (втім, іноді отримати мікрокредит можна навіть у таких ситуаціях);
- офіційно ніде не працюють або нещодавно перейшли на нове місце роботи. У банках під час розгляду заявки на кредит вимагають довідку з роботи – позику можуть схвалити, якщо на останньому місці роботи ви залишаєтесь щонайменше півроку й офіційно отримуєте зарплату, достатню не тільки для комфортного життя, а й для виконання платіжних зобов’язань. З МФО в цьому плані простіше – під час заповнення анкети вам доведеться відповісти на запитання про ваші доходи, про роботу, але зазначені в анкеті відомості зазвичай не перевіряють;
- не хочуть, щоб про їхні фінансові складнощі хтось дізнався – родичі, друзі, колеги або керівництво на роботі. Ще кілька років тому багато МФО активно перевіряли інформацію, яку вказували клієнти під час оформлення заявки, заповнення анкети – могли зателефонувати родичам або на роботу, щоб уточнити достовірність наданих даних. Але цей формат не подобався клієнтам, тому майже всі мікрофінансові організації відмовилися від цієї практики і тепер пропонують кредити без дзвінків родичам, на роботу. Ви можете бути впевнені, що про вашу позику ніхто, крім вас і кредитора, знати не буде.
Якщо вам терміново потрібна невелика сума грошей на короткий термін, МФО – підходящий варіант. Навіть незважаючи на високу процентну ставку.
МФО: чого очікувати
Мікропозики відрізняються від традиційних банківських кредитів. І не можна сказати однозначно, в який бік відрізняються – є у мікропозик як свої переваги, так і недоліки. Розглянемо їх докладніше:
- Лояльні вимоги до позичальників. Про це ми вже писали вище: ви можете взяти кредит на картку без дзвінків і збору купи документів – достатньо заповнити анкету, якщо до конкретного МФО ви звертаєтеся вперше (у разі повторного звернення етап з анкетою вже можна пропустити). Кредити видають людям без офіційної роботи, з поганою кредитною історією, не потрібна ні застава, ні поручитель. Яким критеріям має відповідати позичальник? Максимально простим: він має бути повнолітнім громадянином України. Оскільки позики здебільшого оформляють онлайн, прописка в певному місті не потрібна. Що стосується верхньої межі віку, то зазвичай МФО готові працювати з позичальниками віком до 60-65 років, але є організації, які активно видають позики пенсіонерам.
- Невеликі суми на невеликі терміни. У МФО ви не зможете взяти гроші на купівлю квартири або автомобіля. Але от якщо вам не вистачає на купівлю або ремонт холодильника чи пральної машинки, то мікрофінансова організація цілком може виручити. Як правило, новим клієнтам МФО видає мінімальні суми – ви зможете розраховувати на позику від 3 до 6 тисяч гривень, іноді трохи більше. Якщо ж ви в конкретній організації берете кредит уже не вперше, якщо до цього всі позики віддавали вчасно, то можна отримати вже і 10, і 20 тисяч гривень, а то й більше. Час кредиту обчислюється одним або кількома тижнями. Дрібні кредити зазвичай віддають однією сумою. Більші суми іноді допускається віддавати частинами – це залежить від внутрішньої політики мікрофінансової компанії і краще цей момент уточнити заздалегідь перед оформленням кредиту.
- Високі відсотки. Якщо ви візьмете 5000 гривень терміном на тиждень, ви переплатите всього 350 гривень. Крім того, часто можна знайти більш вигідні пропозиції. Наприклад, багато МФО новим клієнтам пропонують можливість узяти безвідсоткову позику: для клієнта це чудова можливість узяти гроші “в оренду” безоплатно, для кредитора – чудова реклама, адже якщо позичальникові все сподобається, наступного разу, коли виникне потреба в грошах, він з великою ймовірністю звернеться саме сюди, де він уже брав гроші, і все пройшло добре. Крім того, у багатьох МФО є політика лояльності для постійних клієнтів, у рамках якої кожна новий кредит (або, наприклад, кожний третій) стає дешевшим: наприклад, перша позика вам обійдеться в 1% на день, а другу чи третю ви зможете взяти вже під 0,9%. І так далі. Ну, і нарешті, ніхто не скасовував акції, конкурси, кешбеки та інші приємні опції для позичальників – шукайте інформацію про акції в соціальних мережах або на офіційних сайтах кредитора.
Загалом, мікрокредити – такий самий фінансовий інструмент, як і кредити, інвестиції, страхування тощо. І якщо ними користуватися правильно, то цей інструмент може принести навіть вигоду. Наприклад, ви побачили товар, про який давно мріяли, на розпродажі зі знижкою в 50 або навіть 70 відсотків, а зарплата через два дні. Оформляйте кредит без дзвінків онлайн просто в магазині і купуйте, що хотіли. Після отримання зарплати віддавайте позику достроково (більшість МФО це дозволяє), і навіть з урахуванням переплати відсотків ви залишитеся у виграші.
Але в основному мікропозики беруть тоді, коли трапився форс-мажор, а вільних грошей на його усунення немає. Наприклад, зламалася побутова техніка, без якої жити складно – пральна машина або холодильник. Або знадобилася платна медична послуга – наприклад, сильно захворів зуб і потрібно зробити пломбу, і краще хорошу платну, так як це якраз той випадок, коли скупий платить двічі.
Як вибрати МФО
Високий попит на позики без дзвінків призвів до розширення пропозиції: мікрофінансових організацій, що пропонують свої послуги, на українському ринку чимало. При цьому практично щодня якісь організації припиняють свою діяльність, а якісь, навпаки, з’являються. І, на жаль, не всі кредитори гідні довіри, не всі вони пропонують своїм клієнтам вигідні умови. Як підібрати МФО з найкращими умовами? Ми рекомендуємо орієнтуватися на такі фактори:
- Один із найважливіших моментів – обирайте організацію, яка має свідоцтво НБУ. Також варто переглянути пресу, огляди фінансових експертів, почитати відгуки позичальників про МФО, які вас зацікавили. Краще віддавати перевагу компаніям, які давно працюють на українському ринку і сформували хорошу репутацію. Так, серед компаній-новачків також трапляються надійні кредитори з вигідними умовами, але з такою самою ймовірністю ви можете нарватися і на шахраїв – з прихованими комісіями та іншими неприємними сюрпризами. Не хочете ризикувати? Вибирайте МФО зі сформованою репутацією і великою кількістю клієнтів, відгуків.
- Оцініть ті умови, які МФО пропонує, і ті вимоги, яким повинні відповідати ви як позичальник. Наприклад, якщо вам 65 років, очевидно, що не всі кредитори будуть готові мати з вами справу. Водночас можна знайти компанію, яка охоче видає гроші літнім людям. Якісь компанії вимагають прописку в певному місті – зазвичай це кредитори, які мають офіс і видають кредити під час особистої зустрічі з позичальником. Також визначте критерії, які важливі для вас – крім ліміту суми, яку ви можете отримати, і відсоткової ставки, це можуть бути можливість пролонгації позики або впевненість у тому, що буде оформлено кредит без дзвінків роботодавцю, родичам тощо. Якщо ви хочете, щоб ваша взаємодія з кредитором була максимально комфортною для вас, варто заздалегідь визначити важливі критерії, і вже виходячи з отриманого списку шукати МФО.
- Оцініть можливість участі в акціях, конкурсах, отримання кешбеку тощо. Наприклад, якщо ви розумієте, що будете змушені брати мікропозики часто – наприклад, якщо у вас робота з нестабільним доходом – то краще вибирати МФО, які кожний наступний кредит дають під нижчий відсоток. Якщо ж гроші вам знадобилися раптово через фатальну випадковість і ви думаєте, що подібної ситуації більше не виникне, є сенс пошукати кредитора, який пропонує перший кредит під 0% – у цьому разі ви зможете користуватися позиковими грошима безкоштовно.
Як уже було зазначено вище, сьогодні в Україні працює понад сотня мікрофінансових організацій. Як вибрати серед них найкращу? Навіть якщо ви складете докладний список з вашими вимогами, критеріями, пошук може затягнутися.
Ми вирішили полегшити вам завдання пошуку. На сторінках нашого сайту ми зібрали найкращі мікрофінансові організації – перевірені, з гарною репутацією і відгуками. У картці до кожної ви знайдете всю інформацію, яка може допомогти вам зробити правильний вибір – це короткий перелік вимог до позичальника, мінімальна і максимальна сума кредиту, термін кредитування, а також посилання на офіційний сайт МФО. Перейдіть на сайт кредитора, який вас зацікавив, – тут ви зможете ознайомитися детальніше з умовами, а також попередньо розрахувати вартість кредиту: на сайтах майже всіх МФО є спеціальні онлайн-калькулятори, що дадуть змогу вам заздалегідь дізнатися, яку переплату доведеться зробити, якщо ви візьмете певну суму на певний термін.
Про зобов’язання
І останній момент, на який ми хочемо звернути вашу увагу: оформлюючи мікропозику, ви берете на себе зобов’язання з виплати боргу разом із нарахованими відсотками. Дуже рекомендуємо ретельно оцінити ваші можливості щодо своєчасної виплати боргу – не беріть гроші, якщо не впевнені, що зможете повернути їх вчасно.
Але ситуації бувають різними, форс-мажори ніхто не скасовував. Що робити, якщо ви взяли мікрокредит, а через деякий час зрозуміли, що не зможете його вчасно віддати? Найголовніше – не потрібно ховатися від кредиторів. МФО зацікавлені не тільки в тому, щоб ви віддали гроші разом із відсотками, а й у тому, щоб зберегти вашу лояльність як позичальника, тому здебільшого йдуть назустріч – за тієї, звісно ж, умови, що позичальники не ховаються і намагаються виконати свої зобов’язання. Наприклад, вам можуть запропонувати пролонгацію – ви сплатите відсотки, а термін кредиту буде продовжено ще на тиждень-два. За цей час ви зумієте розв’язати фінансові труднощі і віддати кредит повністю. Іноді МФО пропонують “кредитні канікули” – заморожують борг, не нараховуючи штрафів. Загалом, завжди є місце для діалогу і компромісу.