Робот онлайн-кредитів — це різновид сервісу мікрокредитування, який видає гроші позичальнику без участі оператора. Для оформлення позики потрібно заповнити анкету і надати скан-копію документа. Програма перевірить введену інформацію, переконається у відсутності заявника у «чорному списку», згенерує договір на послугу і відправить гроші на карту. На все це йде не більше 5 хвилин.
Кредит від робота за хвилину виручає, коли терміново потрібні гроші. Але швидкість перевірки та схвалення — не єдина причина, чому цей формат користується величезною популярністю. Стрес, викликаний необхідністю позичати під відсотки, може бути настільки сильним, що не залишає емоційної енергії для спілкування з кимось. Можливість обійтися без діалогу з оператором для великої кількості клієнтів мікрокредитних сервісів є критично важливою. А декому навіть без стресу незручно спілкуватися з незнайомою людиною, особливо на тлі зростаючої кількості телефонних шахрайств. Завдяки автоматично виданим онлайн-кредитам брати позику на короткий термін під відсотки стало простіше й безпечніше.
- Плюси сервісів формату «кредит автоматом»
- Чим МФО відрізняються від банків
- Як вибрати МФО для оформлення кредиту
- Чим ви ризикуєте, оформлюючи мікрокредит
Плюси сервісів формату «кредит автоматом»
Поява дистанційного кредитування суттєво вплинула на економіку і добробут людей. Жителі малих населених пунктів, які раніше не мали доступу до кредитних послуг через відсутність офісів мікрокредитних компаній поблизу, тепер можуть оформляти позики на великі покупки і дозволяти собі більше. Наприклад, фермер може закупити за позикові кошти більше насіння і саджанців, збільшити потенціал ферми та підвищити дохід після сезону, навіть з урахуванням виплати відсотків кредитору.
Позики без перевірки кредитної історії підходять для виправлення наслідків минулих прострочень. Закон зобов’язує мікрофінансові організації передавати дані про надані фінансові послуги до бюро кредитних історій (БКІ). На основі цих даних формується кредитний рейтинг кожної людини. Будь-яка прострочка платежу позначається на кредитному рейтингу — знижує його, водночас зменшуючи шанси на схвалення довгострокового кредиту в банку. Але короткострокові мікрокредити дозволяють виправити ситуацію на краще. Для цього можна брати невеликі суми на кілька тижнів і своєчасно їх повертати, що підвищить кредитний рейтинг і збільшить шанси на отримання великого кредиту, навіть автокредиту чи іпотеки.
Кредит в один клік робить чужі гроші ближчими, але також навчає фінансової грамотності. В абстрактному сенсі такий робот-кредитор — це скриня з грошима, з якої можна трохи взяти, щоб щось купити тут і зараз. Якщо взяти в потрібний час, то навіть плата за послугу у вигляді відсотка за мікропозику не зменшить вигоди.
Прикладом може бути позика, взята для покупки нового холодильника зі знижкою 50% на честь чорної п’ятниці або іншого масштабного розпродажу. Якщо потім вчасно погасити позику, економія все одно буде суттєвою. Радикальним противникам кредитів і мікрокредитів варто задуматися, чи дійсно ця опція така погана, як її зазвичай представляють, чи все залежить від підходу та загальної фінансової грамотності.
За ботами, які автоматично видають позику на карту, завжди стоїть мікрофінансова організація. З точки зору позичальника між ними практично немає різниці, особливо в контексті послуги короткострокових позик із автоматизованою видачею. Обидва формати бізнесів на ринку фінансових послуг дозволяють видавати гроші під відсотки фізичним особам і підприємцям.
Чим МФО відрізняються від банків
У банків і операторів мікрофінансових послуг різні інтереси. Кредитні програми банків переважно орієнтовані на клієнтів, які бажають взяти велику суму на тривалий термін. Це забезпечує банкам простір для довгострокового планування, заробітку на динаміці ситуації у світовій та внутрішній економіці, різниці курсів валют. Мікрокредитний сектор економіки не має доступу до всього цього, зате йому належить увесь сегмент короткострокового кредитування. Вони заробляють на високих відсотках і потоці клієнтів, генерують швидкий обіг коштів і не залежать безпосередньо від фінансового ринку. Хіба що можна вважати залежністю те, що у пікові періоди люди охочіше беруть позики.
У банку при розгляді заявки на оформлення кредиту уважно вивчають кредитну історію кожного клієнта. Заявки на споживчі кредити розглядають від одного дня, на іпотечні — до кількох місяців. Банку важливо переконатися, що ставка на перспективу спрацює і клієнт вчасно поверне борг. Тому скорингова система налаштована максимально тонко: вивчають борги, доходи, майно, кар’єрний шлях та інше. Водночас банк терпляче чекає, чи не надійде за час розгляду заявки до бюро кредитних історій нова інформація, наприклад, про борг.
У кредитному сервісі інформація з БКІ не є ключовою. Свої ризики кредитні сервіси страхують досить високим відсотком — до 1% на день. У перерахунку на річні це виходить значна цифра. Тому на тривалий термін позичати в МФО ніхто не буде без нагальної потреби, а на короткий — не все так страшно, якщо попередньо прорахувати.
Переваги онлайн-кредитів у МФО:
- Високий шанс отримати схвалення: більшість кредитних роботів схвалюють 99 заявок зі 100, тому при відповідності мінімальним обмеженням за віком і пропискою, швидше за все, вдасться без проблем взяти позику.
- Зручність оформлення: не потрібно відповідати на незручні питання, брати слухавку на незнайомий номер та іншим чином виходити із зони комфорту, потрібно лише заповнити коротку анкету і завантажити копію посвідчення особи для перевірки запиту та укладення договору.
- Розгляд заявки — від 1 хвилини: швидше, ніж видає кредит бот, не працює жодна МФО з менеджером, тим більше — жоден банк, тому на випадок нагальної потреби в грошах корисно зберегти у нотатки або месенджер кілька посилань на такі сервіси.
Як оформити перший онлайн-кредит із затвердженням роботом
Порядок дій під час оформлення мікропозики через робота і через менеджера не сильно відрізняється. Тому ті, хто вже стикався з подачею заявки на позику в будь-якому онлайн-сервісі, можливо, не знайдуть у цій інструкції нічого корисного для себе. А ось для тих, хто вперше планує скористатися цим різновидом фінансових послуг, підготували деталізований покроковий гід із отримання грошей у борг під відсотки без дзвінків і листувань.
Покрокова інструкція з отримання мікропозики на сайті
- Підготуйте посвідчення особи, реквізити картки для отримання грошей і мобільний телефон з камерою. Як посвідчення бажано використовувати паспорт, іноді підходять водійські права. Картка потрібна лише ваша власна, чужа не підійде.
- Відкрийте сервіс видачі онлайн-кредитів з автоматичним схваленням і знайдіть на сторінці кнопку подання заявки.
- Заповніть усі поля заявки. Можна обмежитися обов’язковими, але внесення додаткових пунктів, таких як місце роботи та сімейний стан, дозволить підвищити ліміт доступної суми кредиту.
- Верифікуйте особу способом, який запитає бот. Зазвичай потрібно надати фото титульної сторінки паспорта або зробити селфі з документом біля обличчя для звірки даних. У обох випадках для фотографування підійде будь-яка камера телефону, головне, щоб інформація в документі на фото була розбірливою і не спотвореною.
- Отримайте від сервісу відповідь на запит. Зазвичай заявка одразу схвалюється, і вам пропонують підтвердити намір кодом із повідомлення. Іноді трапляється, що сервіс не готовий видати запитану суму, але може запропонувати меншу. У такому разі у вас також буде вибір: погодитися або відмовитися від послуги.
Як бачите, нічого складного немає — не потрібні особливі знання чи технічна підготовка для отримання мікропозики. Кредитні роботи завжди доступні з будь-якого пристрою з доступом до інтернету, тобто заповнити анкету можна як із комп’ютера, так і з телефону.
Мінімальні вимоги до позичальника:
- Вік — 18-65 років.
- Відсутність серйозних порушень фінансових зобов’язань.
- Дійсний паспорт із постійною реєстрацією.
- Дебетова банківська картка, на яку буде зараховано позику, повинна бути видана на позичальника.
Фактично серйозними порушеннями фінансових зобов’язань вважаються лише ті борги, які роблять кредитне навантаження непосильним. Мікрокредитні компанії не можуть видавати позики людям із надмірною кількістю боргів, щоб не погіршувати їхнє і без того непросте фінансове становище.
Як вибрати МФО для оформлення кредиту
Усі мікрофінансові організації в Україні працюють у рамках чинного законодавства та під контролем НБУ. Саме Нацбанк ліцензує і регулює діяльність таких сервісів. Вони зобов’язані проходити акредитацію, допускати перевірки та звітувати про укладені угоди.
На агрегаторах пропозицій МФО, включаючи наш, реалізована система оцінювання пропозицій користувачами. Також можна знайти відгуки про конкретні компанії за їх назвами або посиланнями на сайт на платформах з відгуками, у каталогах послуг, у соціальних мережах або через пошук. Відгуки та рейтинги — важливий критерій надійності. Однак слід пам’ятати, що люди охочіше діляться негативним досвідом, а повна відсутність інформації про кредитора завжди гірша за низький рейтинг. Якщо про кредитну організацію немає жодної інформації в інтернеті, це може свідчити про шахрайство.
Як вибирати з багатьох пропозицій:
- Виберіть пропозиції, які підходять за сумою та відсотками.
- Перевірте дані кредитного сервісу на офіційному сайті.
- Виділіть 5-10 хвилин на вивчення відгуків і оцінок на популярних платформах та в агрегаторах.
Усього три кроки допоможуть на 99% скоротити шанси стати жертвою шахраїв. Головне, не поспішайте й не надсилайте персональні дані боту, не перевіривши його оператора на чесність за вищевказаними пунктами. Інакше замість отримання бажаних грошей доведеться розбиратися з відключенням платної підписки.
Шахраї видають себе обмеженими за часом пропозиціями, настирливістю, небажанням надавати договір, вимогами надіслати коди від сторонніх сервісів або банківських додатків.
Чим ви ризикуєте, оформлюючи мікрокредит
Ті позичальники, які уважно обирають кредитора, тверезо оцінюють свої можливості щодо своєчасної виплати кредиту і не лінуються читати договір, при оформленні позик нічим не ризикують. МФО — це бізнес, який зацікавлений у збереженні та розширенні клієнтської бази. Адже кредити в таких сервісах зазвичай невеликі — до 20 тисяч гривень, і на короткий термін — до 3 місяців. Тому МФО не вигідно ризикувати своєю репутацією та втрачати потік клієнтів, які хочуть взяти гроші та повернути їх із відсотками. Співпрацювати з ними спокійно і зручно.
Основний ризик під час подання заявки на мікропозику — передати дані в ненадійні руки. Під виглядом ботів, які видають позики, шахраї приховують сервіси автоматичної підписки. У поспіху й суєті їх легко сплутати. А введення коду підтвердження — це підписання договору. Тож довести в суді статус жертви обману буде непросто і дорого. На це й розраховують шахраї.
У разі прострочення платежу за онлайн-позикою позичальник ризикує своєю кредитною історією. Прострочка на 1–3 дні не відіграє особливої ролі, але 1–2 місяці зведуть до мінімуму шанси на отримання банківського кредиту або розстрочки. Уникнути цього ризику можна тільки одним способом: не брати позику, якщо немає 100% впевненості у її своєчасному погашенні.
Кредитний договір необхідно читати уважно. У сервісах автоматичної видачі договори зазвичай короткі. Найважливіше — перевірити, яка сума вказана, скільки потрібно повернути, коли і яким способом. Складної термінології в таких договорах не використовують для зручності клієнтів.
Правова база і регулювання ринку мікрокредитування
Як позичальнику, достатньо знати, що права мікрокредитної компанії такі ж, як у банку. Ліцензований сервіс у разі порушення клієнтом умов договору має право звернутися до суду. Просто взяти гроші з «лівого» акаунту і зникнути не вийде, як і взяти позику за підробленими документами.
У разі порушення умов договору з боку кредитора позичальник також має право на захист з боку держави. Якщо договір змінено, платіж не зараховано або накладено штраф без причини, описаної в документі, можна і потрібно звертатися до компетентних органів для вирішення ситуації.
Що робити, якщо не вдається вчасно повернути борг
Будь-які борги псують кредитну історію. Борг за кредитом, оформленим через онлайн-робота, також вплине на кредитний рейтинг. Навіть якщо немає планів брати іпотеку або інший банківський продукт, корисно слідкувати за станом рейтингу в БКІ, адже життя може змінитися в будь-який момент.
Ховатися від кредиторів — найгірше рішення в разі відсутності коштів на погашення боргу. У будь-якому разі борг доведеться повертати. З кредитором майже завжди можна домовитися, а коли справа дійде до колекторів або суду, вирішити проблему буде набагато складніше. І не варто сподіватися, що невеликий борг у 10-15 тисяч гривень настільки незначний, що сервіс його пробачить без санкцій. За відсутності зворотного зв’язку від позичальника кредитор продасть борг колекторам або звернеться до суду для стягнення заборгованості.
Коли немає можливості виплатити заборгованість одразу, виходом може стати пролонгація. Послуга пролонгації платна. Суть її полягає в тому, що боржник сплачує сервісу певну суму за подовження терміну повернення. Це дозволяє виграти кілька днів або тижнів для пошуку необхідної суми та знижує боргове навантаження на момент.
Альтернатива пролонгації — рефінансування. Незважаючи на складне слово, за ним ховається простий механізм перекредитування. Позичальник оформляє новий кредит для погашення старого, виграючи час і зберігаючи кредитну історію чистою. У банках така практика зустрічається нечасто, але в сфері мікрокредитування вона є нормою. Новий кредит оформлюється без зайвих запитань, особливо якщо попередньо узгодити оформлення з представником сервісу та пояснити ситуацію.
Якщо не платити, на суму боргу нараховуватимуться штрафи і пені. Їх розмір завжди вказаний у договорі на послугу, змінювати їх в односторонньому порядку сервіс не може. Це також означає, що кредитор не може скасувати санкції на особисте прохання клієнта. Усе робиться тільки на загальних підставах. І навіть менеджер служби підтримки не має права приймати такі рішення, навіть якщо йому щиро шкода конкретного клієнта.
Кредити тих, хто не платить, мають право продати колекторам. У такому разі вони будуть шукати шляхи повернення коштів, причому з націнкою, що значно перевищує початкову суму боргу. У них на це є право, якщо вони діють у межах закону. Колектори не можуть погрожувати або застосовувати фізичний вплив, але нагадувати про борг і звертатися до суду вони можуть.
Оформлювати мікропозики через робота варто тільки в тому разі, коли це вигідно і безпечно. Перед заповненням анкети важливо переконатися, що сервіс реальний і не шахрайський. Для цього слід перевірити його наявність у єдиному реєстрі та ознайомитися з відгуками реальних клієнтів. Не варто довіряти занадто привабливим пропозиціям, у яких обіцяють кредит безкоштовно та з бонусами — це часто вказує на шахрайство.
У будь-якому випадку мікрокредит потрібно повертати в зазначений термін. Зникнути з поля зору кредитного сервісу, змінивши номер телефону або заблокувавши картковий рахунок, не вийде, адже договір укладається на паспортні дані. Крім того, будь-які борги впливають на кредитний рейтинг, зокрема мікрокредити, що також важливо пам’ятати під час заповнення анкети.
