Кожна людина може потрапити в ситуацію, коли їй дуже терміново потрібна невелика сума грошей. І тоді виручить мікрокредит на картку, який можна взяти онлайн, без походу в банк, без надання довідок про доходи та заповнення безлічі паперів. Головне, щоб кредитна організація була обрана правильно.
Зміст:
- Чим привабливе онлайн-кредитування
- Як знайти правильного кредитора
- Які вимоги висувають МФО до клієнтів
- Правове регулювання
- Причини відхилення заявки
- Чи можливо продовжити мікрокредит
Чим привабливе онлайн-кредитування
Мікрокредит цілодобово – хороший варіант для тих, хто не бажає спілкуватися з менеджером МФО офлайн. А можливо, не хочете, щоб будь-хто дізнався про ваші фінансові проблеми: співробітник банку завжди телефонує родичам або знайомим позичальника. Звернувшись до мікрокредитної організації, ви уникнете таких продзвонів.
Система онлайн-кредитування дає змогу практично миттєво отримати невелику суму на невідкладні потреби. Тому нею часто користуються люди, яким потрібно терміново щось купити, оплатити послугу або просто «дотягнути» до пенсії, стипендії, зарплати.
Для багатьох важливо, що МФО не перевіряють кредитну історію і не вимагають від позичальників надання пакета документів. Скористатися пропозицією можна навіть без підтвердження офіційних доходів, що немислимо для банківської системи.
Як знайти правильного кредитора
Мікрофінансову організацію, яка надасть мікрокредит без відмови, у наш час знайти легко: в інтернеті є маса привабливих пропозицій. Але поспішати точно не варто! Щоб визначити рівень надійності МФО, потрібно приділити увагу на цілу низку факторів.
Насамперед переконайтеся, що робота кредитора контролюється НБУ. Іншими словами, діяльність МФО має бути легальною. Перевірте, чи має організація ліцензію НБУ.
Крім того, упевніться, що на сайті МФО розміщено таку інформацію:
- ЄДРПОУ;
- ліцензія;
- фактична адреса.
У разі відсутності такої інформації відмовтеся від пропозиції: великий ризик нарватися на шахраїв. Якщо МФО не має державної ліцензії, вона не має права надавати фінансові послуги.
Також приділіть увагу рівню лояльності МФО до клієнтів. На форумах можна почитати відгуки людей, які вже брали мікрокредит на карту в цій організації.
Ще один вкрай важливий момент. Уважно читайте всю інформацію на сайті кредитора, зокрема текст, набраний дрібним шрифтом і розміщений, як правило, внизу сторінки.
Які вимоги висувають МФО до клієнтів
Щоб отримати мікрокредит терміново, вам буде потрібно надати паспорт громадянина України. Зазвичай на розгляд заявки йде не більше 20-25 хвилин. Причому вам не обов’язково їхати до офісу компанії: послуга надається онлайн, у цілодобовому режимі. Для цього використовується комп’ютерна система скорингу (оцінки благонадійності позичальників). Після опрацювання запиту і схвалення гроші перераховуються на карту клієнта. Можливо, МФО попросить вас завантажити скан коду (крім скана паспорта), а також ваше фото.
Момент, що хвилює більшість позичальників. Мікрофінансові організації рідко перевіряють кредитні історії. Мікрокредит на картку доступний будь-якій людині, якщо вона надала інформацію, яка повністю задовольняє вимогам кредитора. Якщо ж виникли сумніви, вашу кредитну історію можуть перевірити, хоча більш імовірно, що відмовлять одразу. Щоб підвищити свої шанси на схвалення заявки, є сенс звернутися в кілька організацій.
Крім того, потенційний позичальник має відповідати таким вимогам:
- вік від 18 до 70-75 років (у деяких МФО обмежень за віком немає);
- наявність постійної реєстрації на території України;
- наявність мобільного телефону та email.
Обов’язкова процедура – верифікація платіжних реквізитів клієнта. Співробітник МФО повинен переконатися, що позичальник дійсно є власником наданої банківської картки. Вас попросять перевести невелику суму, яку відразу ж повернуть.
Ваш запит буде розглянуто протягом 5-15 хвилин. Відповідь прийде через СМС. Після схвалення заявки ще раз перегляньте основні умови: вони можуть відрізнятися від тих, які ви запитували. Наприклад, термін погашення позики може бути коротшим або, навпаки, довшим. Після узгодження всіх умов ви маєте підписати електронний договір із компанією. Це робиться за допомогою СМС.
Важливо! Електронний договір має таку саму юридичну силу, як і паперовий аналог.
Правове регулювання
В основі діяльності мікрофінансових організацій лежить закон. На відміну від банків, МФО обмежені в проведенні фінансових операцій. Крім цього вони мають значно менший статутний капітал і оперують тільки гривнями.
Якщо позичальник вважає, що МФО порушила його права, він може звернутися зі скаргою до Нацбанку. Скаргу також можна подати омбудсмену, рішення якого прирівнюється до судового. До речі, послуги омбудсменів для позичальників безкоштовні.
На яку суму кредиту можна розраховувати
Мікрокредит онлайн видають на невеликий строк: як правило, вам доведеться погасити заборгованість протягом 30 днів. Сума, на яку може претендувати позичальник, обмежується 30 000 гривень. Але для нових клієнтів вона, як правило, істотно нижча – максимум 15 000 гривень.
Слід розуміти, що мікропозика відрізняється від банківського кредиту насамперед розміром відсоткової ставки – вона значно вища. Це пояснюється тим, що МФО не вимагають підтвердження офіційного доходу, а отже, більше ризикують. Стандартна ставка – 2-3% на день. Постійним надійним клієнтам пропонуються знижки, бонуси та інші пільги.
Важливо! Неустойка може бути нарахована тільки на основну частину боргу, але не на відсотки!
Як мікрокредитна організація нараховує відсотки і скільки вам доведеться переплатити
При зверненні в мікрофінансову організацію важливо правильно розрахувати відсотки за позикою. Грамотність у цьому питанні допоможе вибрати найбільш вигідний варіант і не потрапити у фінансову кабалу.
Перелічимо фактори, від яких залежить розмір відсотків:
- Тіло кредиту. Загальна сума виданих фінансових коштів, без урахування комісій. Так, якщо ви взяли 7000 гривень на термін 10 днів, то це і буде тілом кредиту. Що вища сума позики, то більша і процентна частка.
- Відсоткова ставка – показує, скільки відсотків вам нарахують за кожен день користування мікрокредитом.
- Термін. Чим довше ви користуєтеся позиковими грошима, тим більше заплатите.
- Схема виплат. Ви можете гасити борг частинами або віддати всю суму відразу після закінчення встановленого терміну – залежно від умов договору.
На відміну від банків, МФО можуть видавати і безвідсоткові позики: клієнт повертає тільки тіло кредиту, комісії за користування не нараховуються. Найчастіше такі позики є маркетинговим інструментом – їх видають тільки новим клієнтам з метою залучення.
Скільки доведеться заплатити з урахуванням відсотків
Визначити суму відсотків і загального боргу за мікрокредитом ви можете двома способами.
На онлайн-калькуляторі
Це найлегший і найдоступніший спосіб. Онлайн-калькулятор можна знайти в інтернеті – таких сервісів багато. На сайтах багатьох МФО також є онлайн-калькулятори. Вам знадобиться всього кілька хвилин для розрахунку. Введіть суму позики, число днів користування, розмір відсоткової ставки (вказано на сайті компанії). На підставі цих даних система швидко розрахує повну суму, яку ви повинні будете віддати до певного терміну.
Самостійний розрахунок
Для обчислення відсотків за мікропозиками зазвичай використовують просту формулу: тіло позики потрібно помножити на річну процентну ставку, а потім результат розділити на 365 або 366 (кількість днів у поточному році).
Припустимо, вам схвалено 10 000 гривень на 15 днів, зі ставкою 0,8%. Схема розрахунку така:
- Визначаємо річну процентну ставку. Для цього множимо щоденну ставку на 365, а потім ділимо на 100. Отримуємо: 0,8% Х 365/100 = 2,92.
- Множимо тіло позики на річну відсоткову ставку і ділимо на 365. Результат множимо на наш строк користування позикою. Отримуємо: 10 000 Х 2,92 / 365 Х 15 = 1 200. Це і є процентна частина в гривнях. Саме таку суму вам доведеться заплатити понад основний борг. Таким чином, повна сума вашого кредиту складе: 10 000 + 1200 = 11 200 гривень.
Яким чином зараховуються кредитні кошти
Мікрокредит онлайн зазвичай зараховується на банківську картку (іменну, дебетову, кредитну). Це дуже зручно: ви зможете користуватися позиковими грошима практично відразу.
Важливо, щоб термін дії вашої картки закінчувався не раніше, ніж через 3 місяці після оформлення позики. Крім того, для прив’язки картки до вашого особистого кабінету на ній має лежати щонайменше 10 грн. Зверніть увагу! На картки закордонних банків гроші не зараховуються.
Причини відхилення заявки
Мікрокредит терміново отримати, в принципі, нескладно, але в деяких випадках МФО не схвалює заявку. Так відбувається, якщо виникають підозри в неблагонадійності потенційного позичальника. Основні причини відмови:
- погана кредитна історія, наявність незакритих позик, прострочень;
- відсутність реєстрації за місцем проживання;
- невідповідний вік;
- надання недостовірної інформації;
- відсутність мобільного телефону, банківської карти (або якщо карта оформлена на іншу людину).
Кредитні історії позичальників зберігаються в спеціальному бюро протягом 10 років. Крім того, МФО можуть ділитися один з одним «чорними списками».
Якщо у вас зіпсована кредитна історія, ви можете збільшити шанси на схвалення заявки. Для цього доведеться надати оператору довідку про офіційний дохід.
Яку відповідальність несуть недобросовісні позичальники
Якщо ви не погасите мікрокредит онлайн, МФО може подати на вас до суду. Коли рішення на користь компанії буде винесено, судові пристави приїдуть до вас додому і опишуть ваше майно. Крім того, заарештують ваші банківські рахунки. Ви позбудетеся можливості виїжджати за межі України до повного погашення заборгованості.
Але найнеприємніший для будь-якого позичальника момент – звернення кредитора до колекторів. Після цього почнуться дзвінки та візити небажаних «гостей». Колектори можуть телефонувати не тільки вам, а й вашим родичам, знайомим, а також в організацію, де ви працюєте.
На щастя, держава ухвалила закон, який забороняє колекторам перевищувати повноваження. Колектори не можуть:
- нав’язувати боржнику особисте спілкування;
- часто телефонувати;
- ображати боржника і тим паче погрожувати йому або членам його сім’ї;
Якщо колектори порушують закон, негайно подавайте скаргу.
Чи можливо продовжити мікрокредит
Якщо у вас не виходить своєчасно повернути борг за мікрокредитом онлайн, спробуйте оформити пролонгацію. Таку послугу надають більшість МФО.
Слід враховувати, що відсотки за користування пролонгованою позикою нараховуються щодня. Але розмір основного боргу залишається незмінним.
Перш ніж подати онлайн-заявку на мікрокредит, задумайтеся, чи дійсно вам потрібна невелика сума грошей під високий відсоток. Якщо є можливість обійтися – обійдіться. За кожен день прострочення вам нарахують неустойку, і сума заборгованості стрімко зростатиме. Щоб не потрапити в боргову кабалу, варто брати тільки посильні позики.
